「一人暮らしって、自由で楽しい！…はずなのに、なぜかお金が貯まらない」「給料日前はいつもカツカツで、口座の残高を見てはため息…」「周りの友達が貯金してるのを聞くと、正直焦る…」
そんな悩みを抱えていませんか？
実は、一人暮らしで貯金できないのは、あなただけではありません。データによれば、特に20代の単身世帯では貯金が少ないのがリアルな実態なんです。
この記事では、なぜあなたの手元にお金が残らないのか、その根本的な原因から、ズボラさんでも無理なく続く「自動的にお金が貯まる仕組み」の作り方、そして今日からできる具体的な節約術までを徹底解説します。
「貯金ゼロでやばい…」という漠然とした不安な未来を避け、心に余裕のある生活を手に入れましょう。
「一人暮らしで貯金できない…」はあなただけじゃない！データで見る20代のリアル
「一人暮らしを始めたけど、全然お金が貯まらない…」「周りの友達は貯金してるっぽいのに、私だけ貯金ゼロ。もしかしてヤバいかも？」
そんな風に焦りや不安を感じていませんか？
その焦り、とてもよく分かります。
でも、安心してください。「一人暮らしで貯金できない」と悩んでいるのは、決してあなただけではありません。
まずは、自分と同じように悩んでいる人がどれだけいるのか、周りのリアルな状況を知って、その焦りを少しクールダウンさせましょう。
一人暮らしの貯金「中央値」はいくら？平均額に惑わされないで
よくネットなどで「一人暮らしの貯金平均額は〇〇万円！」といった、かなり高額な情報を見かけますが、この「平均値」には少し注意が必要です。
なぜなら、平均値は、数千万円、数億円と貯金している一部の富裕層が、全体の数字をグッと引き上げている可能性があるからです。
そこで注目したいのが**「中央値（ちゅうおうち）」**です。
中央値とは？
データを小さい順（または大きい順）に並べたとき、ちょうど真ん中に来る値のこと。平均値よりも「より実態に近い、リアルな数字」と言われています。
金融広報中央委員会が調査した「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、なんと単身世帯（一人暮らし）の貯金額の中央値は100万円です。
さらに、20代に絞ると、中央値はグッと下がります。（調査データによって幅はありますが、20代単身世帯の中央値は20万円～40万円程度という結果もあります）
つまり、「20代の一人暮らしで、貯金がほとんどない…」という状況は、まったく珍しくないんです。貯金ゼロからのスタートは、決して恥ずかしいことではありません。
まずは「自分だけが取り残されているわけじゃないんだ」と現状を知るところから、貯金への第一歩をスタートしましょう。
なぜ貯まらない？物価高だけじゃない「貯金できない」根本的な理由
「とはいえ、最近は本当に物価高がひどくて…」
その気持ち、すごく分かります＞＜
2024年以降、電気代やガス代などの光熱費から、日々の食費（野菜、食用油、お菓子など…）まで、あらゆるものが値上がりしています。今までと同じ生活をしているつもりでも、支出は自然と増える一方。収入がそれに追いつかなければ、貯金に回すお金が減ってしまうのは当然です。
しかし、「物価高だから仕方ない」と諦めてしまうのは、まだ早いかもしれません。
実は、貯金ができない人には、物価高という外的要因とは別に、**共通した「理由」や「原因」**があることが多いんです。そして、その多くは「知らず知らずのうちに」習慣化してしまっています。
例えば…
ドキッとした方もいるかもしれませんね。
次の章では、あなたが「貯金できない」原因はどれに当てはまるのか、一緒に診断していきましょう。
【簡単診断】あなたはどのタイプ？貯金できない人に共通する5つの原因
「貯金できない理由はわかってる。給料が低いから…」と思うかもしれませんが、実は収入の額に関わらず、お金が貯まらない人には共通する「習慣」や「考え方」のクセがあるんです。
あなたがどれに当てはまるか、ぜひチェックしてみてください。
原因①：自分の「支出」を把握していない（家計簿をつけていない）
これは、貯金できない最大の原因かもしれません。
「先月、何にいくら使いましたか？」と聞かれて、すぐに答えられますか？
「うーん、家賃とか光熱費は分かるけど、食費や交際費はちょっと…」という方は、要注意。
自分が何にお金を使っているか（＝支出）を把握していないのは、夜にライトをつけずに車を運転するようなもの。どこに落とし穴があるか分からず、いつの間にかお金が消えていきます。
レシートをもらわなかったり、家計簿をつけていなかったりすると、お金の管理は不可能です。「なんとなく足りなくなってる」状態から抜け出すことができません。
原因②：「固定費」が高いまま放置している（家賃・スマホ代・サブスク）
毎月必ず、決まった額が出ていくお金、それが固定費です。
これらは一度契約すると、あまり見直す機会がありません。もし収入に見合っていない高い家賃の部屋に住んでいたり、大手キャリアの高いスマホプランを使い続けていたり、もう見ていないサブスクを放置していたりすると、毎月自動的にお金が奪われ続けます。
この「チリも積もれば…」の固定費こそが、あなたの貯蓄をじわじわと圧迫しているのです。
逆に言えば、固定費は、「一度見直せば、節約効果がずっと続く」オイシイ項目でもあります。
原因③：「余ったら貯金」しようとしている（収入と支出の管理ミス）
「今月は節約して、月末に残ったお金を貯金しよう！」
この考え方、実は挫折する人の典型的なパターンです。
なぜなら、人間は「口座にあるお金＝使っていいお金」と無意識に認識しやすいから。月末になると「まだこんなに残ってるから、ちょっと贅沢なディナーに行っちゃおうかな」「欲しかった服、買っちゃおうかな」と使ってしまい、結局何も残らない…という悪循環に陥りがちです。
これは収入と支出の管理がうまくいっていない証拠。貯金がうまくいく人は、「余ったら貯金」ではなく、全く逆の発想をしています。（そのコツは次の章で！）
原因④：コンビニや外食など「なんとなく出費」が多い
大きな買い物はしていないのに、なぜかお金がない…。そんな人は、1回数百円の「なんとなく出費」が積もりに積もっている可能性があります。
一つひとつは小さな金額でも、毎日続ければ月1万円、2万円と大きな浪費になります。自炊が面倒な気持ちも分かりますが、この「なんとなく」の出費、通称「ラテマネー」こそが、あなたの貯金を阻んでいる強敵かもしれません。
原因⑤：将来への「不安」からストレスで浪費している
「貯金しなきゃ…でも、将来どうなるか分からないし、今楽しんだ方がマシかも！」
これは、将来への漠然とした不安からくるストレス浪費のパターンです。
お金がない不安を、一時的に買い物や外食で発散しようとしてしまう。その瞬間は満たされても、翌日にはクレジットカードの請求額に怯え、さらにお金がない不安が募る…という負のループです。
根本的な不安（＝お金がないこと）を解決しない限り、この浪費は止まりません。
もう「やばい」なんて言わせない！明日からできる貯金の3ステップ
「原因は分かったけど、じゃあ具体的にどうすればいいの？」
ご安心ください。誰でも簡単に始められる、貯金体質への3ステップをご紹介します。大切なのは、この順番通りに実行すること。これが挫折しないコツです。
ステップ①【把握】まずは1ヶ月！家計簿アプリで「何にいくら使ったか」を知る
いきなり節約を始めるのはNGです。まずは敵（＝支出）を知ることから。
「支出の見える化」が最優先です。
「家計簿なんて面倒…」と思うかもしれませんが、今は優秀なアプリがたくさんあります。レシートを撮影するだけ、あるいはクレジットカードや銀行口座と連携するだけで、自動で記録してくれるものも多いです。
完璧を目指さなくて大丈夫。「8割くらい把握できればOK」という気楽な気持ちで、まずは1ヶ月だけ続けてみてください。月末に結果を見て、「うわ、こんなに食費（というかコンビニ）に使ってたんだ」「このサブスク、やっぱり無駄だったな」と現実を知ることが、見直しへの第一歩になります。
家計簿アプリはいろいろありますが、マネーフォワードなどが有名です。
ステップ②【見直し】効果絶大！「固定費」を削減する具体的な方法
支出を把握できたら、次はいよいよ「削る」作業です。
真っ先に取り組むべきは、一度やれば効果がずっと続く固定費です。
通信費（スマホ代）
もし大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）を使っているなら、格安SIM（MVNO）や、オンライン専用プラン（ahamo, povo, LINEMOなど）への乗り換えを本気で検討しましょう。月5,000円以上安くなるケースも珍しくありません。方法はネットで簡単に調べられますし、店舗で相談も可能です。
サブスクリプション
今すぐクレジットカードの明細を開いて、毎月引き落とされている項目をチェックしましょう。使っていない動画配信サービス、読んでいない電子書籍の月額課金はありませんか？一つひとつは数百円でも、年間で見れば大きな金額になります。今すぐ解約しましょう。
家賃
これは最大の固定費ですが、すぐに引っ越すのは大変です。「自分の収入に対して、今の家賃は高すぎる」と認識することがまず重要。その上で「更新のタイミングで交渉してみる」または「次の引っ越しでは、手取り収入の3分の1以下（できれば25%）の物件を選ぶ」と心に決めておきましょう。
光熱費
電力会社やガス会社のプランを見直して、より安いプランに切り替えるのも一つの手です。また、電気の契約アンペア数（A）が適切か見直すだけでも、基本料金が安くなる可能性があります。
ステップ③【実行】最強のコツは「先取り貯金」！貯まる仕組み化
支出の見直しができたら、いよいよ貯金の「仕組み」を作ります。
「余ったら貯金」は失敗のもと。正解は**「先取り貯金」**です。
先取り貯金とは？
給料が入ったら「まず貯金額を別口座に移し」、残ったお金で1ヶ月生活する方法です。
これは「最初からそのお金はなかった」ことにしてしまう最強のコツ。あなたの**「意志の力」に頼らない**のがポイントです。物理的にお金を使えなくするのが一番確実なんです。
具体的な方法
- 貯金専用口座を開設する（ネット銀行ならスマホで完結できます）
- 給料日に、決めた金額（まずは1万円からでもOK！）を自動でその口座に振り込む設定をする（銀行の「自動振込サービス」などを利用）
- その口座のキャッシュカードは、家に置いておく（＝簡単に引き出せないようにする）。可能なら、キャッシュカード自体を発行しないのも手です。
たったこれだけで、「気づいたら貯まってる」状態を強制的に作れます。
【実践編】無理せず続く「一人暮らしの節約術」と貯金のコツ
「先取り貯金」で貯まる仕組みを作ったら、次は「残ったお金でどう生活するか」が重要になります。ここでは、無理せず続けられる節約術を見ていきましょう。
食費を抑えるカギは「自炊」と「買い物ルール」
一人暮らしの支出で、固定費の次にかさむのが食費です。
とはいえ、毎日完璧に自炊するのは大変ですし、挫折の原因になります。
「変動費」をコントロールする（光熱費・交際費）
変動費（月によって金額が変わる費用）も、意識ひとつで変わります。
クレジットカード・口座の「管理術」で無駄遣いを防ぐ
便利なクレジットカードも、管理を誤ると浪費の原因になります。
貯金の「目標金額」を設定してモチベーションUP
節約生活は、目標がないと「何のために我慢してるんだろう…」と虚しくなり、続きません。
「何のために貯めるのか」をハッキリさせましょう。
具体的な目標金額と期限を決めると、「よし、今月も頑張ろう！」と前向きに取り組めますよ。まずは「3ヶ月で5万円」など、小さな成功体験を積むことがモチベーション維持のコツです。
一人暮らしの貯金に関するQ&A
「コツは分かったけど、私の場合どうなの？」という具体的な疑問にお答えします。
手取り20万の場合、貯金はいくらから始めるべき？
手取り20万の場合、理想の貯金額は手取りの10%〜15%、つまり「月2万円〜3万円」と言われることが多いです。
しかし、これはあくまで目安。
まずは固定費の見直し（特に家賃が手取りの3分の1を超えていないか）を行った上で、「月5,000円」や「月1万円」からでもいいので、「先取り貯金」をスタートさせることが最優先です。その5,000円は、見直したスマホ代から捻出できるかもしれません。無理のない金額から始めて、余裕が出てきたら増額していきましょう。
ズボラで家計簿が続きません…（知恵袋より）
知恵袋などでも本当によく見かける悩みですね。
完璧な家計簿を目指さなくてOKです！今は、口座やクレジットカードを連携させるだけでほぼ自動化できるアプリが主流です。
もしアプリすら面倒なら、原始的な「封筒分け」でも構いません。「食費〇円」「交際費〇円」と書いた封筒に現金を入れて、その中でやりくりするだけ。大切なのは方法ではなく、「支出を把握する」習慣をつけることです。
貯金ゼロで将来が不安な時の対策は？
貯金ゼロの状態は、誰だって不安です。
その不安を解消する唯一の対策は、結局のところ「行動を起こして、少しでも貯金を始めること」に尽きます。
まずは今月、固定費を1つ見直して、浮いたお金（例えばスマホ代が安くなった3,000円）を貯金用口座に移してみましょう。
「ゼロ」が「3,000円」になるだけでも、不安は少し和らぎます。その小さな一歩が、自信の「種銭」となり、将来の大きな安心につながります。
貯金できない生活から抜け出し、心に余裕を持とう
「一人暮らしで貯金できない」と悩んでいた方も、今日からやるべきことが明確になったのではないでしょうか。
大切なのは、「平均額」と比べて落ち込むことではなく、自分の支出を「見える化」し、固定費を見直し、そして「先取り貯金」という最強の仕組みを作ることです。貯金額の多さではなく、まずは「貯金できる仕組み」を持つことが重要です。
貯金は、将来の不安を減らし、あなたの生活に「我慢」ではなく「選択肢」を与えてくれます。
まずは月5,000円からでも構いません。貯金ゼロの生活から抜け出し、通帳の残高が少しずつ増えていく「求めている未来」に向かって、今日から小さな一歩を踏出してみましょう。
未来のあなたが、今のあなたに感謝するはずです。
